Rinegoziazione e DL sviluppo

Le disposizioni - va ricordato - si applicano ai mutui ottenuti per l’acquisto o la ristrutturazione di abitazioni che abbiano tasso variabile e rata variabile per tutta la durata del contratto. Sono, quindi, esclusi i prestiti a rata costante o a tasso misto, compresi quelli accesi per le seconde case e quelli che nel frattempo sono stati cartolarizzati dalla banca. Non sottovalutando che la rinegoziazione è un obbligo per le banche che dovranno concordare l’allungamento del piano di rimborso in modo da ridurre il peso della rata.

Si tratta, insomma, di una più concreta e fattibile possibilità di passare al fisso, bloccando a un valore certo l’esborso mensile fino alla fine del piano di ammortamento.

Un’operazione che potrà, così, far dormire sonni più tranquilli a chi, a causa dello strascico della crisi, non ce la fa proprio a rimborsare le rate del prestito o a quei mutuatari che leggono con apprensione le ultime notizie sulla politica monetaria europea con l’Euribor che continua la sua rincorsa.

Il costo dei tassi interbancari a tre mesi, punto di riferimento per prestiti e mutui a tasso variabile, ha infatti superato per la prima volta da 27 mesi la soglia psicologica dell’1,5%, toccando un livello che non raggiungeva dal 31 marzo 2009.

Così, anche se questo aumento era stato ampiamente preannunciato e spiegato con le attese di un progressivo rialzo del costo del denaro da parte della Banca centrale europea (a luglio il tasso dovrebbe salire dall’1,25% all’1,5%), l’andamento futuro degli indici Euribor fa sempre un po’ paura: è, infatti, visto dagli analisti sotto l’1,9% entro la fine dell’anno e molto vicino al 2% entro la fine del 2012 per sfondare quota 3% nell’autunno 2013.

Ne consegue che i mutui a tasso variabile continueranno a veder crescere le rate nei prossimi mesi. Rialzo che interessa circa i due terzi delle famiglie che, stando ai dati Assofin dell’ultimo trimestre del 2010, hanno sottoscritto proprio questo tipo di finanziamento tra prodotti variabili puri e quelli con il cap.

Mano al portafoglio, il centro studi di Confindustria ha calcolato che agli italiani che devono pagare i bollettini di un mutuo variabile l’aumento dei tassi costerà in media 85 euro in più per ogni rata mensile a fine 2011 e 162 euro in più nel 2012.

Per quanti decidessero, quindi, di sfruttare l’operazione di rinegoziazione, basta presentarsi in banca e calcolare la nuova rata a tasso fisso. Ovviamente, cambiando mutuo, il nuovo indice di riferimento è l’Irs (Interest Rate Swap) che verrà calcolato in base al minore tra il tasso a 10 anni e quello di scadenza pari alla durata residua del mutuo o, in mancanza, alla scadenza precedente. A questo tasso si dovrà poi aggiungere lo spread (vale a dire il guadagno della banca) pari a quello del mutuo originale.

Va, inoltre, sottolineato che i mutuatari potranno richiedere di allungare il mutuo per un periodo massimo di cinque anni a patto che la durata residua del prestito all’atto della rinegoziazione non superi i 25 anni.

In soldoni, decidendo nell’immediato di rinegoziare, ci si troverà a pagare un prestito più alto sia perché saranno ricalcolati gli interessi, sia perché l’Irs a 10 anni è più alto di circa di 2 punti percentuali rispetto all’Euribor a 3 mesi. Ma il vantaggio per il cliente è quello di poter fissare la rata oggi e non subire gli scossoni dei prossimi mesi a causa del rialzo dei tassi.

Considerazioni che, quindi, vanno fatte con un occhio alla politica monetaria della Bce e uno al proprio portafogli. Con un tempo a disposizione, tuttavia, limitato. Il DL stabilisce, infatti, una scadenza temporale: le richieste di rinegoziazione dovranno essere presentate entro il 31 dicembre 2012.

24 June 2011 di Patrizia De Rubertis