Mutui prima casa: confronta e risparmia

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Il mutuo prima casa ti permette di ottenere la liquidità necessaria per acquistare un immobile da utilizzare come abitazione principale. Questa soluzione di mutuo non è dedicata soltanto a chi acquista un immobile per la prima volta, ma a chi lo acquista per utilizzarlo come immobile principale di residenza, a patto che venda qualsiasi altro immobile precedentemente acquistato entro un anno.

In generale il mutuo sulla prima casa copre fino all'80% del valore dell'immobile, anche se esistono soluzioni che arrivano fino al 100%.

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I requisiti

Per accendere un mutuo prima casa, i requisiti sono i medesimi di qualsiasi altra tipologia di mutuo, ossia:

• essere cittadini italiani;
• essere maggiorenni;
• avere la residenza o il domicilio fiscale in Italia.

Per usufruire delle agevolazioni fiscali sulla prima casa, è invece necessario:

• non esercitare alcun diritto di proprietà, uso, usufrutto, abitazione o nuda proprietà, in tutto il territorio nazionale, su un altro immobile acquistato ricorrendo alle agevolazioni prima casa (anche se dal coniuge) e non venduto entro 12 mesi dal nuovo acquisto;
• avere la residenza nel Comune in cui è situato l'immobile oppure spostarvela entro i 18 mesi successivi al rogito;
• acquistare un immobile che non rientri nella categoria degli immobili di lusso (le categorie catastali ammesse sono A/2, A/3, A/4, A/5, A/6, A/7 e A/11).

Le caratteristiche del mutuo prima casa

Quando si decide di accendere un mutuo prima casa, bisogna valutare a fondo una serie di fattori, tra cui:

• il tasso di interesse;
• la tipologia di tasso;
• la durata del mutuo;
• l'importo finanziabile.

Il tasso di interesse è il compenso da restituire all’istituto di credito per la somma prestata. È compreso all'interno del TAEG, l'indicatore più utile per valutare la convenienza di un mutuo rispetto ad un altro, perché include anche tutti i costi accessori.

Come tipologie di tasso, le più diffuse sono il tasso fisso e il tasso variabile. I mutui prima casa a tasso fisso sono "mutui sicuri" in quanto il tasso è stabilito al momento della stipula del contratto e rimane invariato per tutta la durata dello stesso. Al contrario, i mutui con tasso di interesse variabile sono soggetti alle fluttuazioni periodiche del tasso di riferimento. Proprio a causa di questo "rischio" hanno generalmente dei vantaggi economici iniziali rispetto ai tassi fissi e sono l'ideale nel caso di contratti di breve durata.

La durata del mutuo è il periodo di tempo entro il quale il debitore si impegna a restituire il mutuo concesso dalla banca e viene stabilita al momento della stipula del contratto.I mutui prima casa possono avere una durata variabile, tra i 5 e i 40 anni, anche se solitamente si opta per mutui di media durata, pari a 20, 25 o 30 anni. La durata del mutuoha impatti sulle condizioni economiche del finanziamento e quindi sulla entità della rata mensile.

Per quanto riguarda l'importo massimo finanziabile con un mutuo prima casa, iniziamo con lo sfatare un mito: non esiste un tetto massimo. Nella maggior parte dei casi, gli istituti di credito erogano dei mutui parziali che arrivano a coprire fino all’80% dell’immobile. Tuttavia, soprattutto per agevolare le giovani coppie di mutuatari che non hanno ancora compiuto 36 anni di età e hanno un ISEE non superiore ai 40.000 euro annui, esistono dei mutui che prevedono un finanziamento fino al 100% del valore dell’abitazione (i cosiddetti mutui 100 per cento) all'atto di acquisto. In questo caso le banche chiedono maggiori garanzie e i tassi di interesse da restituire sono più elevati.

Le agevolazioni fiscali sulla prima casa

Chi decide di richiedere un mutuo prima casa deve sapere che esistono numerose agevolazioni e detrazionivolte a incentivare l'acquisto della prima abitazione. Nello specifico, le detrazioni sul mutuo si concretizzano in un rimborso Irpef pari al 19% degli interessi passivi e degli oneri pagati all'istituto di credito, con un tetto annuo di 4.000 euro. Ogni anno, l’istituto di credito che ha erogato il mutuo provvederà a fornire ai suoi clienti un foglio di dettaglio degli interessi passivi, che andranno inseriti nella dichiarazione dei redditi.

Per chi acquista da privato o da impresa non soggetta a IVA, sono inoltre previste agevolazioni che riguardano l'imposta di registro (ridotta dal 9% al 2%) e le imposte ipotecarie e catastali (fisse, ciascuna pari a 50 euro). Per chi invece acquista da un'impresa soggetta a IVA, le imposte di registro, ipotecarie e catastali saranno ciascuna pari a 200 euro, e sarà prevista una riduzione sull'IVA dal 10% al 4%.

Ricordiamo inoltre che sono presenti ulteriori agevolazioni specifiche per chi fosse interessato a mutui per giovani under 36 o a chi acquista un immobile green, in classe energetica A o B. Le agevolazioni non sono invece previste per chi sceglie di accendere un mutuo per la seconda casa.

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