Fideiussione: cos'è e come funziona

Cos'è la fideiussione?

Hai bisogno di un finanziamento da parte della banca per acquistare casa ma temi di non farcela a pagare tutte le rate del mutuo? Forse avrai sentito parlare della fideiussione, ma non ti è molto chiaro come funziona.

La fideiussione (o fidejussione) comporta l'intervento di una terza persona che sottoscrive un contratto con la banca e mette a disposizione i suoi beni per ripagare il mutuo in caso di mancato adempimento da parte del mutuatario. Si tratta di una polizza sottoscritta da un soggetto con un istituto di credito con la quale, nel caso in cui il debitore iniziale non riesca ad assolvere al proprio impegno con la banca, il fideiussore si obbliga a intervenire per liquidare il debito. La fideiussione, pertanto, è una maggiore garanzia per la banca ed è valida anche se il debitore non ne è a conoscenza.

Il costo della polizza fideiussoria è a carico del debitore. Questi, alla stipula del contratto, dovrà versare una certa somma valida come garanzia. La commissione sulla polizza, di norma, è intorno all'1%. Si dovranno anche pagare gli interessi, i quali possono variare da un minimo dello 0,75% a un massimo del 3%.

Come funziona la fideiussione?

Quando viene sottoscritta la fideiussione, debitore e fideiussore diventano entrambi responsabili nei confronti dell'istituto di credito. Ciò fa sì che la banca, in caso di mancato pagamento della rata del mutuo, possa chiedere l'estinzione del debito a entrambi.

In caso sia presente la clausola del beneficio di preventiva escussione del debitore principale, però, la banca deve rivolgersi prima a chi ha sottoscritto il mutuo e, solo in caso di inadempimento da parte di questi, al fideiussore. La fideiussione, comunque, può anche andare a coprire solo una parte del debito totale contratto. Inoltre, alla scadenza del mutuo, la banca ha sei mesi di tempo per agire in giudizio contro il debitore e/o il fideiussore per contestare eventuali problemi sorti durante il periodo di ammortamento. Se ciò non avviene, il fideiussore può ritenersi libero da ogni obbligo nei confronti del creditore.

Tipologie di fideiussione

Esistono due tipi di fideiussione:

• la fideiussione solidale, cioè quella in cui l'obbligazione fideiussoria è solidale con quella del debitore garantito. Di conseguenza il creditore potrà chiedere il pagamento indifferentemente all'uno o all'altro dei due soggetti;
• la fideiussione con beneficio di escussione, invece, prevede che il beneficiario della polizza (il creditore) non possa rivolgersi al fideiussore se prima non ha sottoposto infruttuosamente a esecuzione forzata i beni del debitore principale. Il fideiussore convenuto dal creditore, il quale intenda valersi del beneficio di escussione, deve però indicare i beni del debitore principale da sottoporre a esecuzione. Il beneficio di escussione, pertanto, mette al riparo il garante dal primo tentativo di soddisfazione posto in essere dal creditore. Quest’ultimo, infatti, dovrà prima cercare di ottenere il pagamento dal debitore e, solo nel caso in cui non vi riesca, potrà agire contro il fideiussore.

Quanti fideiussori possono esserci?

La legge prevede che ci possano essere uno o più fideiussori a garanzia dello stesso debito. In casi come questo, ogni fideiussore garantisce per l'intero ammontare del mutuo, se non concordato diversamente con il beneficio della divisione, e deve essere messo a conoscenza dell'esistenza delle altre garanzie. Il beneficio della divisione fa sì, quindi, che se, ad esempio, i fideiussori sono tre, ciascuno di loro potrà chiedere di pagare un terzo del debito.

Diritto di regresso nella fideiussione

Il fideiussore che abbia sottoscritto una polizza di fideiussione con la quale si impegnava a garantire con i propri beni per il debito contratto da un'altra persona, può decidere di esercitare il diritto di regresso contro il debitore, anche nel caso in cui quest'ultimo non fosse a conoscenza della fideiussione stessa. Il regresso includerà il capitale e gli interessi ma anche le eventuali spese sostenute dal fideiussore dopo aver comunicato al debitore le istanze avanzate contro di lui.

Fideiussione bancaria

Quando si parla di fidejussione bancaria si intende un contratto con cui è la banca stessa a fare da garante per il debitore nei confronti del creditore. A differenza di altre tipologie di garanzia, come ad esempio l'ipoteca sulla casa, nel caso in cui sia la banca a fare da fidejussore, il rimborso del debito sarà garantito non da un bene immobile, ma dal patrimonio della banca stessa, sulla quale il creditore potrà rivalersi in caso di insolvenza del debitore.