Surroga mutuo

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Cos'è la surroga

La surroga del mutuo, nota anche come surrogazione o portabilità, è la procedura che consente di trasferire a costo zero un mutuo già acceso presso una nuova banca. Introdotta in Italia con la Legge Bersani n. 40/2007, consente di modificare i parametri del mutuo, come durata e tasso, ottenendo così condizioni più vantaggiose per il rimborso del credito.

Con l'operazione di surroga, non si estingue il vecchio mutuo né si varia l'importo del debito residuo (ovvero la somma di denaro che resterà da pagare per i mesi pattuiti dal piano di ammortamento), ma si riesce ad abbassare la rata mensile grazie a condizioni più favorevoli.

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Come funziona la surroga

Può richiedere la surroga sia chi ha all'attivo il primo mutuo casa, sia chi ha già richiesto in precedenza la portabilità di un mutuo acceso precedentemente. Una volta avviata la procedura, le due banche collaboreranno tra loro per rendere effettivo il passaggio; entro 10 giorni dalla richiesta, la banca uscente è tenuta a comunicare alla banca che subentra l’ammontare del debito residuo del mutuatario.

In generale, conviene richiedere la surroga quando è trascorso poco tempo rispetto all'accensione del mutuo, perché in questo caso si avrà ancora una quota interessi sostanziosa da rimborsare e, grazie al tasso di interesse più conveniente, ci sarà davvero la possibilità di risparmiare. Viceversa, verso la fine del piano di ammortamento, quando rimane da rimborsare principalmente la quota capitale, anche se il nuovo mutuo prevede un tasso di interesse più vantaggioso l'operazione di surroga potrebbe non risultare così conveniente.  

I vantaggi della surroga

La surroga è una procedura che offre numerosi vantaggi, primo tra tutti quello di trasferire un finanziamento attivato per acquistare un immobile o effettuare una ristrutturazione della propria casa presso un nuovo istituto di credito, che offre al mutuatario delle condizioni più vantaggiose.

Inoltre, la surroga del mutuo è un'operazione totalmente gratuita per il cliente. Infatti, è la banca a farsi carico dei costi di portabilità e ipoteca (che non viene cancellata ma trasferita) nell'arco di 2-3 mesi da momento della richiesta.

A differenza della sostituzione, però, la surroga del mutuo non offre la possibilità di variare l’importo finanziato, che dovrà rimanere necessariamente uguale all’ammontare del debito residuo.

La tipologia di tasso e la durata del finanziamento, invece, possono essere modificati, proprio per approfittare di nuove soluzioni più convenienti. Per scegliere correttamente la proposta di surroga del mutuo prima casa più adatta alle proprie esigenze, quindi, è bene concentrarsi sulla valutazione di questi due aspetti di primaria importanza.

Quanto costa la surroga del mutuo

Come anticipato, procedere con la surroga non comporta alcun tipo di spesa da parte del mutuatario. Tutte le spese sono a carico della banca subentrante, nello spcifico:

• le spese notarili;
• i costi di perizia dell’immobile;
• le spese di istruttoria.

Il vecchio istituto di credito è obbligato a concedere il nulla osta entro al massimo 30 giorni per non incorrere in penali e sanzioni e non può in alcun modo opporsi alla decisione del cliente di trasferire il mutuo presso una nuova banca né addebitare allo stesso dei costi aggiuntivi. Dall'altra parte, la stessa cosa non vale per la nuova banca, che invece può rifiutarsi di accettare la surroga.

Quante volte si può richiedere la surroga?

Secondo la legge 40/2007 la surroga del mutuo può essere richiesta un numero illimitato di volte, ma in pratica non è possibile avvalersi sempre di questa possibilità. Le banche, difatti, sostengono l'intero ammontare delle spese per dare al cliente l'occasione di usufruire delle surroghe a titolo completamente gratuito: ecco perché non sono affatto disposte a ripeterla all'infinito. La strada migliore da seguire è quella di valutare e confrontare attentamente i tassi, gli interessi, le condizioni e i costi prima di decidere a quale istituto di credito rivolgersi.

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