Fattispecie

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In ambito giuridico la fattispecie è una qualsiasi situazione determinata dalla legge. Quando si parla di mutui, la fattispecie rappresenta un evento messo in relazione al contenzioso che si può verificare nel periodo di validità del contratto bancario. Bisogna considerare che la stipula di un mutuo impegna le parti in un accordo economico di una certa durata, quindi è necessario prevedere ogni evenienza. Diventa necessario includere i fattori che intervengono a modificare il regolare rapporto per far corrispondere opportune azioni.

Secondo la normativa, la fattispecie è costituita da due tipologie di situazioni:

• Mero fatto: riguarda un evento naturale per il quale non è rilevante la volontà dei soggetti. A titolo di esempio, si può pensare alla nascita di un figlio oppure una calamità della natura. La legge definisce tali situazioni come fatti naturali.
• Atti giuridici: le azioni dettate dalla volontà delle persone. Rientrano in questa casistica testamenti, contratti, sentenze, donazioni e altri fatti di questo genere.

Nel linguaggio giuridico esiste anche un'ulteriore suddivisione della fattispecie, che può essere:

• concreta, cioè un fatto singolo accaduto nella realtà;
• astratta, ovvero una descrizione generica riportata nell'articolato di legge.

La fattispecie nei contratti di mutuo, infine, può essere semplice o complessa. La differenza risiede nella quantità di fatti con rilevanza giuridica. La semplicità riguarda un solo fatto, mentre più eventi combinati tra loro sono ritenuti complessi. Per comprendere meglio il concetto, è utile un esempio: ponendo di avere un mutuo ipotecario, la fattispecie è la situazione che porta alle conseguenze giuridiche del contratto. Si tratta di un capitale prestato dall'istituto di credito al richiedente, che ha l'obbligo di restituire la somma con interessi tramite rate mensili. A garanzia dell'importo concesso c'è un immobile, su cui la banca o la finanziaria pone un'ipoteca. La tipicità della fattispecie descrive i vari elementi che si riferiscono alla situazione, distinguendo gli eventi naturali e indipendenti dalla volontà delle parti coinvolte dalle azioni compiute con intento. Va quindi sempre valutata la presenza di tutti i fattori che determinano un certo avvenimento, in modo da stabilire le responsabilità e applicare i provvedimenti opportuni.

La legge interviene poi per affrontare le situazioni meno chiare e precise. Tra le fattispecie particolari, ad esempio, ci possono essere persone minori, interdette o inabili che desiderano sottoscrivere un mutuo. Difficilmente chi ha meno di 18 anni ottiene un prestito, anche perché la banca non ha le dovute garanzie sulla restituzione delle rate. Tuttavia, se mancano pochi mesi al compimento del diciottesimo anno di età e si possiedono le garanzie necessarie, come un immobile intestato, l'istituto di credito potrebbe erogare il capitale richiesto. Gli individui con inabilità o interdizione sono generalmente esclusi dalla concessione di un prestito. I primi non possono decidere di effettuare operazioni straordinarie, mentre i secondi non sono autorizzati a compiere atti patrimoniali di qualsiasi tipo. Il mutuo è comunque considerato straordinario, quindi entrambi i soggetti non hanno l'opportunità di firmare il contratto. Serve un tutore che decida e proceda per loro conto, dietro un preciso atto del giudice che concede il permesso dopo aver verificato le condizioni. Le procedure normative sono complesse e la fattispecie prevede un'unica strada: trovare un garante esterno. Un esempio, che porta a risolvere situazioni complesse del genere, è la soluzione applicata dalle banche: il venditore della casa chiede un mutuo, ponendo come garanzia il medesimo immobile. Successivamente si effettua il rogito, facendo comprare al minore, all'interdetto o all'inabilitato la costruzione gravata da ipoteca.

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